একসময় Apple ও Google-কে financial industry-এর বাইরে থাকা technology company হিসেবেই দেখা হতো। কিন্তু ২০২৬ সালে সেই সীমারেখা দ্রুত অস্পষ্ট হয়ে যাচ্ছে। Apple Pay, Apple Wallet, Apple Card, Tap to Pay on iPhone, Google Wallet, Google Pay এবং AI-driven commerce infrastructure—সব মিলিয়ে দুই technology giant এখন consumer-এর payment journey-এর গুরুত্বপূর্ণ অংশ নিয়ন্ত্রণ করছে। তারা এখনও traditional bank-এর মতো deposit-taking institution হয়ে ওঠেনি, কিন্তু customer, merchant এবং financial institution-এর মাঝখানের সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ digital interface দখল করছে। আর এখানেই traditional bank ও fintech কোম্পানিগুলোর জন্য তৈরি হচ্ছে নতুন Big Tech finance threat। (Apple)
এই হুমকির সবচেয়ে শক্তিশালী উদাহরণ Apple Pay এবং Apple Wallet। Apple Pay এখন শুধু একটি digital card wallet নয়। ব্যবহারকারীরা eligible card-এর rewards ব্যবহার, installment option দেখা এবং বিভিন্ন payment method-এর মধ্যে দ্রুত switch করার সুযোগ পাচ্ছেন। Apple Wallet-ও payment card-এর বাইরে identity, tickets, transit credentials এবং অন্যান্য digital credentials-এর কেন্দ্র হয়ে উঠছে। অর্থাৎ customer-এর দৈনন্দিন financial interaction ধীরে ধীরে bank-এর নিজস্ব app থেকে smartphone operating system-এর Wallet-এর মধ্যে চলে আসছে। (Apple)
২০২৬ সালে Apple-এর merchant-side expansion এই threat-কে আরও পরিষ্কার করেছে। জুন ২০২৬-এ Apple জানায়, Tap to Pay on iPhone ৫০টির বেশি দেশ ও অঞ্চলে tens of millions of merchants-কে শুধু iPhone ব্যবহার করেই contactless payment গ্রহণের সুযোগ দিচ্ছে, আলাদা traditional payment terminal ছাড়াই। ২০২৫ সালের শেষে Apple জানিয়েছিল যে এটি ৫০টি market-এ ১৫ মিলিয়নের বেশি merchant-এর কাছে পৌঁছেছিল। ফলে Apple শুধু consumer-এর payment device নিয়ন্ত্রণ করছে না; merchant-এর checkout infrastructure-এরও একটি গুরুত্বপূর্ণ অংশ হয়ে উঠছে। (Apple)
Apple Card-ও দেখায় যে Big Tech-কে সরাসরি bank হতে হবে না financial relationship নিয়ন্ত্রণ করার জন্য। ৭ জানুয়ারি ২০২৬-এ Apple এবং JPMorgan Chase ঘোষণা করে যে Chase Apple Card-এর নতুন issuer হবে, যার transition আনুমানিক ২৪ মাসে সম্পন্ন হওয়ার কথা। Mastercard payment network হিসেবে থাকবে। অর্থাৎ regulated lending ও banking infrastructure traditional financial institution-এর হাতে থাকলেও customer experience, branding, Wallet integration এবং digital relationship Apple-এর ecosystem-এর মধ্যে থাকতে পারে। (Apple)
এই model-টাই traditional bank-এর জন্য সবচেয়ে বড় strategic risk। ভবিষ্যতে customer হয়তো জানবে তার card Apple Wallet-এ আছে, কিন্তু card-এর issuing bank-এর সঙ্গে তার সরাসরি interaction অনেক কমে যাবে। যদি payment, rewards, installment selection, transaction information এবং merchant interaction সবকিছু smartphone wallet-এর মধ্যেই হয়, তাহলে bank ধীরে ধীরে customer-facing brand থেকে back-end financial infrastructure provider-এ পরিণত হওয়ার ঝুঁকিতে পড়তে পারে। এটি উপরের Apple developments থেকে করা একটি strategic inference। (Apple)
অন্যদিকে Google-এর threat আরও বড় হতে পারে AI এবং commerce-এর সংযোগে। জুন ২০২৬-এ Google ঘোষণা করেছে যে Google Wallet-কে আরও বিস্তৃত payment ও digital-identity hub হিসেবে উন্নত করা হচ্ছে এবং Google Pay direct checkout retailer website-এ saved payment option সরাসরি ব্যবহার করার সুযোগ দেবে। অর্থাৎ payment শুরু করার জন্য consumer-কে সবসময় merchant বা bank-এর traditional checkout experience-এর ওপর নির্ভর করতে হবে না। (blog.google)
Google আরও এক ধাপ এগিয়ে AI-driven agentic commerce-এর payment infrastructure তৈরি করছে। ২০২৬ সালে Google Universal Commerce Protocol বা UCP এবং Agent Payments Protocol বা AP2-এর মতো framework নিয়ে এগিয়েছে। UCP-এর লক্ষ্য Search, Gemini, retailer এবং payment provider-এর মধ্যে agent-driven shopping সহজ করা। এপ্রিল ২০২৬-এ Google AP2-কে FIDO Alliance-এর কাছে হস্তান্তরের ঘোষণা দেয়, যাতে secure agentic payment-এর জন্য platform-independent standard তৈরি করা যায়। (blog.google)
Google I/O 2026-এ ঘোষিত Universal Cart এই পরিবর্তনের বাস্তব উদাহরণ। Google জানিয়েছে, ব্যবহারকারীরা Search, Gemini, YouTube বা Gmail-এর মতো বিভিন্ন Google service থেকে product একটি common cart-এ যোগ করতে পারবেন। এই cart Google Wallet-এর সঙ্গে যুক্ত থেকে payment-method perks, loyalty information এবং merchant offer বিবেচনা করতে পারে। Google-এর ভাষ্যমতে, তাদের প্ল্যাটফর্মে প্রতিদিন এক বিলিয়নের বেশি shopping activity ঘটে এবং Shopping Graph-এ ৬০ বিলিয়নের বেশি product listing রয়েছে। ফলে AI search থেকে payment পর্যন্ত পুরো purchase journey একই ecosystem-এর মধ্যে নিয়ে আসার সুযোগ Google-এর রয়েছে। (blog.google)
এই জায়গায় fintech-এর জন্য threat আরও স্পষ্ট। একটি standalone payment fintech-কে customer acquisition-এর জন্য app download, onboarding এবং marketing-এর ওপর নির্ভর করতে হয়। Apple ও Google-এর ক্ষেত্রে payment capability আগে থেকেই iPhone, Android, Search, Gemini এবং Wallet ecosystem-এর মধ্যে বসানো যায়। ফলে Big Tech-এর distribution advantage fintech startup-এর তুলনায় অনেক বড় হতে পারে। BIS-এর গবেষণাও দেখিয়েছে যে Big Tech-এর বড় user network, data এবং business activity একে অপরকে শক্তিশালী করে এমন একটি data-network-activities feedback loop তৈরি করতে পারে, যা financial services-এ market power বাড়াতে পারে। (Bank for International Settlements)
Google Wallet-এর ২০২৬ সালের আরেকটি development দেখায় যে payment relationship কত ছোট বয়স থেকেই ecosystem-এর মধ্যে তৈরি হতে পারে। ৬ আগস্ট ২০২৬-এ Google যুক্তরাষ্ট্রে এমন feature চালু করেছে যাতে parents তাদের under-18 সন্তানদের Google Wallet-এ digital balance দিতে পারেন, যা Android বা Wear OS device দিয়ে tap-to-pay-তে ব্যবহার করা যায়। এটি banking replacement নয়, কিন্তু consumer-এর প্রথম digital-money experience যদি technology platform-এর wallet-এর মধ্যেই শুরু হয়, তাহলে দীর্ঘমেয়াদে customer loyalty কার হাতে থাকবে—সেই প্রশ্নটি bank ও fintech উভয়ের জন্য গুরুত্বপূর্ণ হয়ে ওঠে। (blog.google)
তবে Apple ও Google-এর finance entry মানেই তারা আগামীকাল traditional bank-কে সরিয়ে দেবে—এমন নয়। বরং বর্তমান model-এ তারা bank, card network, payment processor এবং fintech-এর সঙ্গে partnership করে নিজেদের ecosystem প্রসারিত করছে। Apple Card-এর জন্য Chase এবং Mastercard-এর প্রয়োজন হচ্ছে; Apple Pay-তে banks ও issuers যুক্ত; Google Wallet-ও existing payment credentials এবং financial partners-এর ওপর নির্ভর করে। তাই আসল হুমকি banking licence দখল করা নয়—customer interface দখল করা। (Apple)
Regulator-রাও এই সম্ভাব্য market power নিয়ে সতর্ক। European Commission ২০২৪ সালে Apple-এর এমন commitments গ্রহণ করে যার ফলে third-party mobile wallet provider-দের iPhone-এর NFC functionality-তে নির্দিষ্ট শর্তে free access দিতে Apple সম্মত হয়। Commission-এর intervention-এর মূল উদ্বেগ ছিল Apple Pay-এর জন্য ব্যবহৃত iPhone NFC infrastructure-এ competing wallet-এর access। ফলে financial-services competition এখন শুধু banking regulation-এর বিষয় নয়; এটি technology platform এবং competition policy-এরও বিষয় হয়ে উঠেছে। (European Commission)
এই competition-এর আরেকটি গুরুত্বপূর্ণ দিক হলো financial data। BIS বলছে, Big Tech-এর large network, non-traditional data এবং machine learning financial inclusion ও credit access বাড়াতে পারে, কিন্তু একই সঙ্গে market dominance, algorithmic discrimination এবং consumer privacy-এর নতুন ঝুঁকিও তৈরি করতে পারে। যদি একটি company একই সঙ্গে operating system, search, AI assistant, wallet এবং commerce platform-এর কাছাকাছি থাকে, তাহলে তার data advantage একটি specialised fintech-এর তুলনায় অনেক বেশি হতে পারে। (Bank for International Settlements)
২০২৬ সালের পরবর্তী পর্যায়ে সবচেয়ে বড় battle তাই শুধু Apple Pay বনাম Google Pay হবে না। প্রতিযোগিতা হবে কে consumer-এর financial “front door” হবে—bank app, fintech super app, Apple Wallet, Google Wallet নাকি AI assistant? AI agent যদি ভবিষ্যতে consumer-এর হয়ে product খুঁজে, price compare করে, payment method নির্বাচন করে এবং transaction complete করে, তাহলে যে company সেই AI-commerce layer নিয়ন্ত্রণ করবে তার financial influence অনেক বেড়ে যেতে পারে। Google-এর ২০২৬ agentic-commerce developments এই সম্ভাবনার একটি স্পষ্ট ইঙ্গিত। (blog.google)
সব মিলিয়ে, Apple/Google Finance Entry Threat 2026 traditional banking-এর সরাসরি বিলুপ্তির গল্প নয়; এটি customer ownership-এর পরিবর্তনের গল্প। Bank-এর কাছে থাকবে balance sheet, licence এবং financial expertise; fintech-এর কাছে থাকবে specialised innovation; কিন্তু Apple ও Google-এর কাছে রয়েছে device, operating system, wallet, AI, commerce এবং massive distribution ecosystem। আগামী দিনের সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ প্রশ্ন তাই “Apple বা Google কি ব্যাংক হবে?” নয়। বরং প্রশ্ন হলো—গ্রাহক যখন টাকা খরচ করবে, ঋণ নেবে বা AI দিয়ে financial decision নেবে, তখন প্রথমে কার platform খুলবে? সেই উত্তরই আগামী দশকের digital finance-এর ক্ষমতার ভারসাম্য নির্ধারণ করতে পারে।
সোর্স: Apple Newsroom, Google Blog, Bank for International Settlements (BIS), European Commission.
#AppleFinance #GoogleFinance #BigTechBanking #ApplePay #GoogleWallet #Fintech2026 #DigitalBanking #BigTechThreat #DigitalPayments #AICommerce #FutureOfBanking
